2020年12月1日晚19：30，厦大“远大”金融法读书会（第十六期）在法学院B521教室顺利举行。该活动为华人策略综合讨论金融法研究中心同福建远大联盟律师事务所学科共建项目，至今已举办至第16期。本次读书会主题为“现代消费金融法律制度的可能与限度”，由2020级经济法学博士研究生林慰曾主讲，金融法中心硕、博同学合计二十余人参加了本次读书会。
·主讲环节
读书会伊始，林慰曾师兄简要介绍了自己的求学和工作经历，并对主讲内容进行了概述。师兄是2020级经济法学博士研究生，具备海外留学经历，曾就职于深圳某上市公司，论文成果被新华文摘、经济法网等全文转载。他今天拟就消费金融的基础知识、各法律主体的关系变化、具体的制度因素考量与可能的发展方向进行探讨。正式开始前，林师兄欢迎大家随时提问，积极参与，鼓励大家在聆听时积极思考传统消费金融与现代消费金融的差别，并畅想现代消费金融的发展趋势。
·基础铺垫
第一，林师兄从近期饱受热议的蚂蚁金服科创板暂停上市事件谈起，以热点事件激发了大家的兴趣。接着，林师兄指出治理无序发展的消费金融已经刻不容缓。由此引申到对消费金融的概念、类别、特点和产品，并对消费金融的基础性法律关系与衍生性法律关系进行了分析。
第二，林师兄通过域外考察的几个实例，如日本武富士的覆灭、美国各州对发薪日贷款的态度、P2P公司转型为金融助贷公司以及孟加拉国格莱珉银行的发展等实际案例，探讨了实践中广泛出现的猎杀放贷和掠夺性贷款。虽然消费金融的发展存在着各种难题，但是它有机结合了金融消费者与必要的金融资源。林师兄认为：现代消费金融与传统消费金融最大的区别就在于它将充分地发挥金融向善的引导作用，满足人们对美好生活的需要。
·现实考量
在具体考察环节，林慰曾师兄从金融消费者、金融机构和监管机构的三方视角对消费金融的法律制度进行了分析。
第一，林师兄从金融消费者的视角出发，强调了当下金融消费者需求的多样性。金融消费者不同的需求决定了消费金融产品的多样化，这也决定了相应法律规范与制度建构必然是一个复杂的体系。对应制度的完善应当考虑到消费者的消费心理、消费行为、相应的行为影响和与之带来的金融和社会风险。
第二，林师兄从金融机构角度出发，探讨了消费金融法律规范的特点、相应制度发展的驱动力。林师兄认为：既有的规范往往呈现出过多的强制性，相应的法律制度往往过于偏重金融安全和秩序稳定，难以完全满足金融消费者的个体需要，并不是由市场自发形成的。并且传统金融法的违约预防制度并没有发挥预期的效果，未来应当作出积极的变革。
第三，林师兄从监管者的角度分析了消费金融法律制度在不同时期的历史表现。比如，住房市场化改革、汽车消费金融公司、互联网金融的牌照等都是特定时期公权机关结合特定目标所建立的相应安排，国家在规范消费金融发展的法律体系中享有强势的话语权和决定权。在具体制度的完善中，不可忽视国家的角色和力量。
·未来展望
林慰曾师兄认为，消费金融法律制度的重新构建，需要从以下几个方面考虑。
第一，现代消费金融需要一种更加市场化的法律制度。林师兄强调金融消费行为的正常化和世俗化成为一种趋势。监管者应当实现理性干预，以非行政化的手段促进市场环境净化与法律制度的优化。
第二，现代消费金融需要一种更加民主化的制度安排。这就要求改变金融监管者与被监管者之间的命令控制模式，转变为依法或合规治理、协商治理的状态。在金融消费者与金融机构之间，也亟需完善金融维权方式，促进整体的治理规范多元化和民主化。
第三，现代消费金融需要一种更加公正化的制度安排。金融活动近年来愈发更注重金融的公正性，即消费金融法律制度权利义务的合理安排、金融资源的合理分配、金融消费者的满足感和获得感等。
·互动交流
在林慰曾师兄的精彩分享之后，在座的同学也积极表达了自己的看法和疑惑。
在现场点评环节，2018级经济法博士温长庆对今天的发言进行了肯定，除此之外，他分享了几个较为细节的问题供大家一起思考：消费金融的准确定义是什么？消费金融业务与其他金融业务有什么监管上的区别，具体的风险和监管者的应对措施究竟如何，他鼓励大家可以在今天的读书会后更加深入地思考上述问题。
2019级经济法博士潘璐从实务的角度表达了自己的看法：我国在金融监管上还存在着“一放就乱、一管就死”的缺陷，金融监管的谨慎态度值得认同，但具体的治理规则上颇为零散，往往缺少系统的考虑，如何实现消费金融法律制度的体系化和规范化是一个问题。
在现场提问环节，2019级的经济法学硕士黄真真就法务这一职业选择进行了请教。林慰曾师兄认为：职业的选择可以结合自己的个人兴趣，探索适合自己的职业。在选择具体的职业时，应当充分考虑发展前景、时薪标准、隐形福利、个人爱好、工作负担等多重标准。
2020级法律硕士范双全同学提问：近期关于民间借贷利率的规定是否会对使用花呗这类的金融产品造成影响？林慰曾师兄认为：大型金融机构将依照国家法律法规的规定，它在设计产品和制定费率标准时必然充分考虑到相应的政策风险，制定合理的利率。
两个小时的读书会在大家的讨论中顺利结束，大家获益匪浅并以热烈的掌声向林慰曾师兄表达了衷心的谢意。读书会结束后，林慰曾师兄与大家一起合影留念，在场的大家热烈地期待下一期读书会的到来。
文|邱振杰
图|范双全